实现财富增值,别忘了家庭理财

来源:未知 作者:admin 发表于:2021-03-05 09:39  点击:
你不理财,财不理你。进入新一年,不少人已制定好理财规划甚至已开始行动。 光赚钱不理财,家庭收入不能保证一直稳步增长。一旦遇到突发状况,家庭财务就可能陷入危机。如何实

你不理财,财不理你。进入新一年,不少人已制定好理财规划甚至已开始行动。

光赚钱不理财,家庭收入不能保证一直稳步增长。一旦遇到突发状况,家庭财务就可能陷入危机。如何实现财富增值,利用理财使资产做到又好又快增长,做好规划,成了每个家庭的刚需。

需要注意的是,在不同的人生阶段,家庭理财的侧重点需要实行动态调整。具体应该如何调整?又有哪些需要注意的地方呢?

- JIMU -

一、

家庭理财,既要为家庭做好全面的风险保障,又要抓住家庭财富增值的黄金时期。因此,提高理财意识,做好家庭理财规划很关键。

在业内人士看来,家庭理财规划可分为5个步骤:

一是了解家庭财务现状;

二是设定和分析理财目标;

三是了解风险承受能力;

四是合理资产配置;

五是计划执行和跟踪评估。

需要强调的是,在了解家庭财务现状时,需要对何为资产有明确的认识。

从理财的角度来说,只有带来未来现金流入的财产才是真正的资产,不能带来未来现金流入甚至还需要花钱去维护的所谓资产,其实是债务。举例来说,汽车自用就是债务,用作滴滴专车就是资产。

理财要尽量避免买入那些实为债务的所谓资产。

二、

从一个人的生命周期看,理财阶段可以根据不同的年龄,分为不同阶段。人生短短几十载,时间稍纵即逝。无论是每一个人还是每一个家庭,都需要根据每一阶段的人生特点,对消费和投资做出合理的安排。

具体来看,在25岁至34岁的奋斗阶段,家庭形态大多表现为择偶、结婚或有学前子女。在这个阶段,对于刚刚组建不久的家庭来说,能挣些钱但很难存到钱,可考虑拿出一部分收入进行投资理财学习。不求获取多大收益,只为增加个人投资经验,重在学习成长。

进入35岁至44岁的积累期,家庭新成员到来,到子女完成义务教育的这段时期,家庭开支比较集中、子女花费较大,而且持续时间较长。在做好保障及备用金安排后,应做好投资规划,选择理财产品应以稳定安全为主,避免风险性投资。

在45岁至54岁的保持阶段,子女一般都已上大学,家庭最重要的任务就是养老防病以及准备子女的结婚费用。这段时期固定开支明显减少,除了保障及备用金安排外,投资理财可进行各种投资类型及理财产品尝试,让财富不断升值。

到了55岁至60岁的轻松期,子女独立,离家外出打拼并开始自食其力。对大多数家庭来说,这是一生中财富负担最轻的时候,人到暮年也需要为退休做准备。因此,此时的投资主要以医疗险、固定退休年金的险种为佳。

60岁以后进入退休期,这个时期人生阶段基本定型,人生所设立的各种目标完成的没完成的已经定下。该段时期理财方法已经比较单一,更加以稳妥为主。最大的开支可能是医疗费,因此储蓄一些备用应急资金,以备不时之需。

在人生的不同阶段,人们看重的财富领域有所不同,因此规划的重心也应该不同。最重要的是,每个人需要认清自身定位,然后结合个人实际情况,制定合理的财富管理规划,才能取得较好的效果。

三、

风险无处不在,不可预测的风险经常会给家庭财富带来沉重打击。究竟有哪些风险需要特别关注呢?业内普遍认为,风险大致分为以下5类,

一是传统风险,包括无法预料及难以避免的风险,如意外、疾病等;

二是人性风险,比如冲动、贪婪、虚荣、逐利等;

三是长寿风险,如存在养老金缺口及养老生活品质;

四是职业/事业风险,即失业、破产、清盘等;

五是相关政策风险,如税收制度调整、行业标准变化等。

在发达国家理财市场,一般将家庭理财风险划分为三个层次:

一是保障性风险,即无法保证最基本生活水平的风险;

二是市场性风险,即无法维持现有财富水平和社会地位的风险;

三是成就性风险,即渴望打破财富瓶颈并提升生活水平的风险。

对任何一个家庭来说,首先需要防范保障性风险,然后才是保持适当的财富水平和实现财富等级的跃升。保险作为财富配置中最基础的环节,是应对第一个层级即保障性风险的主要配置之一,因此每个家庭都应适当配置。

实际上,在不少业内人士看来,一个家庭要想尽可能地规避风险,需要重点关注财富的增值、财富的保全以及财富的传承三个方面。从目前国内的情况看,随着家庭理财观念的变化,家庭财富管理的核心已经从财富增值过渡到财富保全。家庭资产总量越大,保值的需求就越大,这也是家庭财富防范风险的基础和第一步。

- JIMU -

 

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